Forbrukslån – Derfor er renten så høy

Hvilken rente ville du krevd dersom du skulle låne ut 100.000 kroner til en vilt fremmed? 2%? 20%? Kanskje du ikke en gang ville vurdert å låne ut pengene i det hele tatt. Selv om banken blant annet krever å se siste års selvangivelse, vil også banken måtte ta høyde for at lånet kan bli misligholdt.

Vi har en tendens til å sammenligne lånerenten med hva vi har i boliglånet. Lån som kredittkortgjeld, billån og forbrukslån, blir derfor sett på som dyre lån. Men er det egentlig rettferdig å sammenligne boliglån med disse lånene?

Når folk tar opp et boliglån, så krever banken at det etableres pant i boligen som sikkerhet. Det betyr ganske enkelt at dersom banken ikke skulle få innbetalt månedlige terminbeløp som avtalt, så har banken krav på å få pengene tilbake ved et eventuelt tvangssalg av boligen. Banken bærer derfor minimalt med risiko, med tanke på å tape penger dersom lånet blir misligholdt. Når i tillegg boligverdien har steget i de siste 20 årene, vil heller ikke banken risikere at lånet overstiger verdien på boligen. Lav risiko for banken gjør at de kan låne ut penger til en lav rente.

Ett tusen kronerCreative Commons License

Butz.2013 via Compfight

Banker som tilbyr forbrukslån står ovenfor en helt annen situasjon. Hvis låntaker misligholder lånet, vil ikke banken ha like gode rettigheter til å få pengene tilbake. Det er ofte andre som kommer før i prioriteringslisten, og andre kreditorer som også skal ha sin del av kaken. Det banken klarer å få tilbake av penger er som oftest en langt mindre sum enn det skyldige beløpet. Det betyr at banken risikerer å tape penger. Høyere risiko gjenspeiles i en høyere rente. Det er grunnen til at lånerenten i lån uten sikkerhet, gjerne er 10-15% høyere enn i boliglån.

For det er ikke slik at banker som tar en høy rente nødvendigvis tjener penger – snarere tvert imot. Folkia AS, et finans- og kredittselskap, har tapt flere millioner de siste årene. Bank Norwegian kunne på sin side vise til et årsresultat på over 300 millioner kroner(!) i 2014. Det er et tydelig bevis på at det kan gå begge veier.

Det blir feil å sammenligne renten i et boliglån med renten i et forbrukslån, når risikoen banken bærer er som natt og dag. Det er derimot ikke sagt at forbrukslån er noe man bør ha. I utgangspunktet bør man strengt talt ikke ha lån i det hele tatt, men det er uoppnåelig for de aller fleste av oss.

I ulike situasjoner kan forbrukslån være det eneste alternativet for å få lånt penger. Om lånet er verdt rentekostnadene som oppstår er individuelt. Det er uansett viktig å være klar over hva lånet vil koste deg totalt sett, slik at du kan veie det opp mot det lånet skal brukes til.

Husk å alltid prioritere nedbetaling av lån med den høyeste renten først.

 

Vargas

Legg inn en kommentar

Dette nettstedet bruker Akismet for å redusere spam. Lær om hvordan dine kommentar-data prosesseres.